¿Qué puedo hacer si me han estafado por internet?

Juan Pablo Busto

LinkedIn: https://www.linkedin.com/in/jpbusto/

En 2025 se registraron en España cerca de 430.000 fraudes informáticos: casi nueve de cada 10 ciberdelitos fueron estafas. Detrás de cada cifra hay alguien que, como tú quizá ahora, se pregunta qué hacer si le han estafado por internet y si puede recuperar su dinero.

La buena noticia es que haber caído en un engaño no significa haber perdido tus derechos. La respuesta depende sobre todo de una cosa: si el pago lo hizo el estafador con tus datos o lo hiciste tú engañado. Te explicamos qué hacer en las primeras horas, cuándo responde el banco y qué vías existen para reclamar.

Qué hacer en las primeras horas si te han estafado en internet

El tiempo juega en tu contra: cuanto antes actúes, más posibilidades hay de frenar operaciones pendientes y más sólida será después tu reclamación. Estos son los pasos, en este orden.

• Llama a tu banco y bloquea las tarjetas de crédito

Usa el teléfono que aparece en el reverso de tu tarjeta o en la app oficial, pero nunca el que figure en el SMS o el correo sospechoso. Pide que bloqueen tarjetas y banca online, pregunta si alguna transferencia fraudulenta puede detenerse todavía y solicita un número de incidencia. Ese número es la prueba de que avisaste y de cuándo lo hiciste.

• Guarda todas las pruebas

Haz capturas de los SMS, correos, chats de WhatsApp, la dirección de la web falsa y el registro de llamadas con fecha y hora. Descarga los movimientos de tu cuenta. Aunque te dé apuro, no borres las conversaciones: son la base de cualquier reclamación.

• Cambia contraseñas y revisa tu móvil

Cambia las claves de la banca online y del correo electrónico. Si tu móvil se ha quedado sin línea de repente, llama a tu operadora: puede tratarse de un duplicado fraudulento de tu tarjeta SIM. Y si te hicieron instalar alguna aplicación de control remoto, desinstálala.

• Denuncia ante la policía

Presenta denuncia ante la Policía Nacional, la Guardia Civil o la policía autonómica que corresponda, y quédate con una copia. El banco casi siempre te la pedirá. Si tienes dudas sobre cómo proceder o cómo proteger tus dispositivos, el 017 de INCIBE ofrece ayuda gratuita en ciberseguridad.

• Reclama por escrito a tu banco

Aunque por teléfono te hayan dicho que «no se puede hacer nada», presenta una reclamación por escrito (en la app, por correo o en oficina) indicando que no reconoces las operaciones o que fuiste víctima de un engaño. Guarda el justificante de presentación.

TODA LA INFORMACIÓN:

¿Autorizaste tú el pago de la compra?

Antes de hablar de quién responde, hay que distinguir dos situaciones que, desde fuera, parecen iguales («me han robado el dinero») pero que la ley trata de forma muy diferente.

1.       Cuando el estafador opera con tus datos

Es el caso de quien pincha en un enlace falso, introduce sus claves o un código de verificación, y es el estafador quien, con esa información, hace transferencias desde tu cuenta. También los cargos en tarjeta que no has hecho o los duplicados de SIM. Aquí hablamos de operaciones no autorizadas, y la protección legal es fuerte.

2.     Cuando haces tú el pago, pero engañado

Aquí eres tú quien envía la transferencia o el Bizum porque crees que hablas con tu banco, con un vendedor real o con una plataforma de inversión. Formalmente, la operación la has autorizado tú, y eso hace la reclamación al banco más difícil. No obstante más difícil no significa imposible, como veremos.

La frontera no siempre está clara. Es frecuente que la víctima introduzca un código creyendo que está cancelando una operación cuando en realidad la está validando. Por eso merece la pena que un profesional analice cómo ocurrió exactamente tu caso antes de darlo por perdido.

Cuándo tiene que devolverte el dinero el banco

Qué dice la ley, explicado:

La norma de referencia es el Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, que traslada a España la directiva europea conocida como PSD2, en esencia establece que:

• Ante una operación no autorizada, el banco debe devolverte el importe de inmediato, como regla general antes de que termine el día hábil siguiente a conocerla.
• Tú debes avisar sin demora en cuanto lo detectes, y en todo caso dentro de los 13 meses siguientes al cargo.
• En algunos supuestos, como la pérdida o el robo del medio de pago, el cliente puede tener que asumir hasta 50 euros. Solo si actuó con fraude o negligencia grave puede tener que soportar más.
• Si niegas haber autorizado la operación, es el banco quien tiene que demostrar lo contrario.

Qué ha dicho el Tribunal Supremo

En su sentencia 571/2025, de 9 de abril, la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo confirmó la condena a una entidad a devolver el dinero de quince transferencias fraudulentas hechas desde la cuenta de un cliente. El Supremo habla de una responsabilidad «cuasi objetiva» del banco y aclara varias cuestiones importantes:

• No basta con que el banco demuestre que la operación se hizo con las claves correctas y quedó registrada. Debe probar, además, que no hubo fallos técnicos y que el cliente actuó con fraude o negligencia grave.
• No son válidas las cláusulas del contrato en las que el banco se exime de responsabilidad ante cualquier ataque o fraude.
• Los avances tecnológicos deben permitir a las entidades detectar operaciones anómalas.

¿Qué puedes reclamar según el tipo de estafa?

Cada tipo de fraude digital tiene sus propias vías.

Hay previstos cambios legislativos. El primero es el nuevo Reglamento europeo de servicios de pago, que obligará a los bancos a reembolsar a los clientes inducidos a pagar mediante la suplantación de su propia entidad, salvo fraude o negligencia grave del cliente. Su aplicación se prevé a partir de 2028. La segunda es la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, un organismo cuyas resoluciones serían vinculantes para los bancos y que sigue en tramitación parlamentaria.

Si te ha pasado, recuerda lo esencial: no es culpa tuya haber sido el objetivo de una estafa profesional, y aunque que el banco diga que no a la primera, hay otras vías. Y recuerda lo más importante: actúa rápido, documenta todo y busca asesoramiento si la cantidad lo merece.