La cuesta de enero y el sobreendeudamiento: cómo liberarse de las deudas de forma definitiva

Juan Pablo Busto

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Enero concentra gastos y crédito fácil (tarjetas, microcréditos, revolving). En este artículo queremos resumir las señales de alerta de sobreendeudamiento y la vía jurídica de exoneración del pasivo insatisfecho para personas físicas y autónomos de buena fe.

Enero y la espiral de deuda: por qué se complica

Este mes es, para muchas familias y autónomos, el inicio de una tensión financiera: pagos aplazados, cuotas de tarjetas de crédito, microcréditos o líneas revolving y una sensación de “cuota asumible” que enmascara un coste efectivo elevado y plazos que se dilatan.

Efectos típicos

• Cuotas que no reducen capital y encarecen el total pagado.
• Recargos y comisiones por demora.
• Contratación de nuevo crédito para cubrir el anterior.
• Riesgos añadidos: ASNEF/RAI, demandas y embargos; impacto en la salud mental.

El espejismo del “crédito fácil”

La inmediatez y baja fricción de contratación pueden llevar a decisiones sin información suficiente. En productos revolving, la combinación de cuota baja, capitalización de intereses y amortización prolongada puede convertir la deuda en estructural si no se corrige a tiempo. (La transparencia de la información precontractual y del sistema de amortización es clave en la protección del consumidor).

Más allá de “refinanciar”: vías legales para salir

Cuando concurren insolvencia y buena fe, el ordenamiento prevé mecanismos que pueden culminar en la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI), bajo tutela judicial y con requisitos. En términos prácticos, la EPI permite:

• Concentrar y ordenar el pasivo, con un tratamiento jurídico coherente.
• Proteger activos esenciales conforme a derecho.
• Reiniciar la actividad económica con una carga de deuda sostenible.

La EPI no opera de forma automática ni en todos los supuestos: requiere análisis individual, cumplimiento de requisitos legales y respeto de posibles exclusiones que la norma puede establecer según la naturaleza del crédito.

Señales de alerta: ¿está en situación de sobreendeudamiento?

Existen una serie de señales que nos alertan de que podríamos estar ante un caso de sobreendeudamiento, como por ejemplo:

• Paga intereses pero el capital no baja.
• Utiliza crédito nuevo para pagar crédito viejo.
• Más del 35–40 % de los ingresos se destinan al servicio de deuda.
• Está o teme estar en ficheros de morosidad o ha recibido reclamación judicial.

Si concurren dos o más señales, conviene revisión jurídica individual cuanto antes.

Pasos prácticos para ordenar la situación (guía breve)

1. Diagnóstico documental: reunir contratos y extractos de tarjetas/revolving/microcréditos; comunicaciones, requerimientos, embargos; justificantes de ingresos y gastos fijos.
2. Mapa de riesgos: cuantificar cuotas, tipos, comisiones y vencimientos; identificar procedimientos abiertos.
3. Estrategia jurídica: valorar si procede EPI u otras vías (acuerdos, planes de pagos, impugnación de cláusulas cuando haya base).
4. Ejecución y seguimiento: cumplir los hitos procesales y documentales que exija cada fase; priorizar la protección del mínimo vital y la reordenación financiera.

La “cuesta de enero” no tiene por qué perpetuarse. Con información clara, diagnóstico jurídico y una estrategia ordenada, es posible reconducir la situación y, cuando proceda, obtener la exoneración que permita empezar de nuevo, cumpliendo los estándares legales de protección al consumidor.

Porque entendemos que un futuro sin deudas, es posible.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Todas las deudas pueden exonerarse?
No necesariamente. La exoneración está sujeta a requisitos y puede presentar limitaciones por tipo de crédito. Es imprescindible un análisis caso a caso.

¿Se pierde la vivienda o el vehículo?
Depende del patrimonio, cargas y estrategia aplicable. Existen vías para proteger activos esenciales dentro del marco legal.

¿Cuánto puede tardar?
El plazo varía según la complejidad y la carga del juzgado. Lo relevante es seguir una hoja de ruta con hitos y documentación al día.

¿Tengo varias tarjetas y microcréditos, sirve igual?
Sí. La clave es integrar todo el pasivo en la estrategia, evitando “parches” que solo difieren el problema.